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乙肝可以买保险吗,乙肝患者能投保什么保险

2018-10-30 6947 分享到:

如果是乙肝患者,根据险种核保从宽到严可以依次选择意外险、寿险、重疾险、医疗险。下面为大家推荐《乙肝可以买保险吗,乙肝患者能投保什么保险》,欢迎阅读。

乙肝可以买保险吗,乙肝患者能投保什么保险

中国作为全球人口第一大国,国民的基数及早期国情决定了中国在某些疾病的占比上也是“名列前茅”,比如乙肝患者。据2015年世界卫生组织的数据显示,中国的乙肝人群有9000万,占总人口的7%,这是相当庞大的数字。很多人对于乙肝携带者能否投保比较关注,今天咱们就来谈谈关于乙肝投保的一些相关知识。

乙肝的定义

乙肝的分类及相应解释

乙肝常见的核保结果

乙肝患者可以买哪些保险?

引申投保思路

一、乙肝的定义

乙肝从医学定义来讲是指由乙型肝炎病毒引起的以肝脏病变为主的一种传染病。

也就是说首先是由于乙肝病毒引起的,而且还有肝部的病变,这样才称作是乙型病毒性肝炎。

二、乙肝的分类及解释

乙肝人群在医学上可以按照乙肝两对半检查结果划分为乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三类。

乙肝携带者:指乙肝表面抗原(HBsAg)阳性持续6个月以上,很少有肝病相关的症状与体征,肝功能基本正常的慢性乙肝病毒(HBV)感染者

乙肝小三阳:乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗体(HBeAb)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性,“小三阳”是e抗原阴性、e抗体阳性。

乙肝大三阳:乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性,与“小三阳”的区别在于大三阳是e抗原阳性、e抗体阴性。

乙肝可以买保险吗,乙肝患者能投保什么保险

常见的误区:

“小三阳”患者分两种情况,一是病毒阴性的小三阳,二是病毒阳性的小三阳,有人常认为大三阳严重而小三阳就没事,其实是一个认识误区,近些年病毒阳性小三阳的危害越来越受到肝病专业医务者的重视。

通过上图通俗解释一下:

乙肝携带者:第1项结果阳性

乙肝小三阳:第1、4、5项结果阳性

乙肝大三阳:第1、3、5项结果阳性

在现实生活中乙肝携带者不占少数,虽然感染了病毒但是病毒并不活跃,没有其他症状,一般医生都不会建议治疗,对正常工作生活是没有影响的,只要按定期体检,并不需要过分担心。虽然医生说没事,但是对于投保时各家公司核保却不会安然无事。

为何对于“乙肝”这两个字,保险公司会格外谨慎呢?据数据调查发现,肝癌的罹患有80%-90%是因乙肝引起:乙肝→肝硬化→肝癌。

那具体关于乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型病毒性肝炎的核保结果会是什么样呢?

三、乙肝常见的核保结果

不仅仅是乙肝的核保结论如此,可以说基本上所有的核保都会有以上这些结果,具体还是要看什么疾病,以及所患疾病就医后医院的检查结果。之前小超写过关于甲状腺和乳腺方面的核保规则,如果感兴趣可以去看看。(甲状腺核保和乳腺核保)

下面就乙肝的核保结果总结一下:

(仅供参考,具体结果以保险公司核保结果为准)

上面是大部分公司给出的可能结果,因为每家公司核保人员水平不同以及投保人所提供的医院检查结果不同,所给出的最后核保结论也会有差异。

对于平日小超团队所接触到的案例以及和专业做核保的朋友之间的交谈,做一个小小的心得分享:

(温馨提示:核保是个复杂的工作,需要结合非常多的因素,来判定是否承保。因此只是小超在平日里的经验,并不代表最终的核保意见!)

乙肝病毒携带者:不同公司的保险产品对于健康告知和核保程度不同,对于肝功能正常的,多会做出标准体承保或者轻度加费的核保结果。(小概率除外责任承保)。

乙肝小三阳:肝功能正常,加费或除外责任承保(小概率出现正常承保或延期、拒保)。

乙肝大三阳:乙肝大三阳购买保险会相对困难,多数情况是不能通过核保。但是如果肝功能正常,体检情况较好,可能会做出加费承保或者肝部疾病责任免除的核保结果(小超目前为止没有见到)。

对于乙肝大三阳人群来说,即使是加费或者责任免除,小超也强烈建议大家一定要购买。与被拒保相比,这是一种比较好的结果,要知道乙肝大三阳患疾病的概率比普通人要高。

四、乙肝患者能投保什么保险

如果是乙肝患者,根据险种核保从宽到严可以依次选择意外险、寿险、重疾险、医疗险。

意外险

意外险相比其他健康险种来说,投保门槛很低,投保人的限制基本只是年龄和职业,只要这两项符合要求,就算身体有些疾患也是可以购买的。所以无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化都是可以购买意外险。

重疾险

重疾险的购买确实需要花费一些精力。很多重疾产品会在投保须知直接告知“病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品”;而有些产品只对肝炎、肝硬化做了限制,对于“乙肝携带者”且肝功能正常的人是允许投保或核保的。

一般来说,延期承保、拒保是核保结果的常态,除外责任和加费是很不错的结果,如果能找到标准体承保的,绝对不能放过。

至于哪款保险核保相对宽松,小超团队会努力的去寻找,争取在最短的时间内发布,帮助那些有需要的朋友。

寿险

寿险相比重疾险稍微宽松一些,但是依然有很多限制,大多数产品对于一些肝炎、肝硬化是不能投保的,对于肝功能正常的乙肝携带者则可以标准体投保。乙肝患者投保保险产品的选择性虽然不多,但至少还是有一些可以考虑的。

医疗险

医疗险是所有保险中核保最严格的,目前为止市面上最好的投保结果也是肝部疾病责任除外承保,所以医疗险的选择上就显得相对闭塞了。

五、投保思路

通过对于乙肝还有之前小超所提及的甲状腺、乳腺疾病的投保,给朋友的建议和投保思路就是:同时投保多家保险公司的健康险。各家保险公司的核保标准会有所区别,这些区别也许会给配置保险的朋友带来一些小惊喜。选择核保条件最为宽松的,即使公司加费承保,也要拿下。

还有就是线上与线下结合投保,线上核保不成功可以转为线下人工核保,也会有成功的概率,所以不要怕麻烦,也许就有一种相对满意的结果出现。

写在最后

得了乙肝也并非无药可救,目前国际药品协会公布的几款特效药还是能很好的抑制病毒的,也完全有康复的机会,所以放轻松心态。用好的心情去面对疾病,疾病并不可怕,可怕的是被疾病打倒的战胜病魔的信心。

虽然保险是一个金融工具,做的是家庭财富管理中的风险管理,但是也是有前提条件的,那就是必须健康,所以如果意识到位,切莫拖拉,及早规划才是王道。

最后提醒大家:切忌抱着侥幸心理去投保,不要隐瞒病情,若无合适的保险,可以通过其他理财方式进行经济风险转移。

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